Prawo bankowe. Komentarz do przepisów cywilnoprawnych - ebook

Publikacja zawiera komentarz do cywilnoprawnych przepisów ustawy – Prawo bankowe. Autorzy, dokonując ich wyboru, kierowali się w szczególności częstotliwością występowania w praktyce problemów interpretacyjnych dotyczących danej normy oraz ich znaczeniem dla praktyki.

   Skupiają się na omówieniu m.in.:

• przepisów ogólnych: definicji banku, czynności okołobankowych, formy elektronicznej oświadczeń woli związanych z dokonywaniem czynności bankowych, terminowych operacji finansowych, obowiązku utrzymywania płynności płatniczej;
• rachunków bankowych: ich rodzajów, uprawnień posiadacza rachunku, treści i form umowy rachunku bankowego, dysponowania rachunkiem przez małoletniego, który ukończył lat 13, rozwiązania umowy rachunku z powodu braku obrotów;
• rozliczeń pieniężnych przeprowadzanych za pośrednictwem banków: form rozliczeń, odpowiedzialności kilku banków, kontroli przy wypłatach, wpłat gotówkowych, izb rozliczeniowych;
• kredytów i pożyczek pieniężnych: zdolności kredytowej, kontroli sytuacji kredytobiorcy, wypowiedzenia umowy kredytu, terminu spłaty kredytu, ochrony osób, które zaciągnęły kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż polska, opóźnień w spłacie kredytu, oprocentowania, pożyczek pieniężnych udzielanych przez banki;
• gwarancji bankowych, poręczeń i akredytyw;
• emisji bankowych papierów wartościowych: obowiązków banków przed emisją, zakazu kredytowania zakupu bankowych papierów wartościowych;
• szczególnych obowiązków i uprawnień banków: sekurytyzacji, centralnej informacji o rachunkach, nieodpłatności udzielenia informacji, tajemnicy bankowej, przetwarzania danych osobowych klientów banków, prowizji, opłat.

   Adresaci:
Komentarz jest przeznaczony dla prawników obsługujących banki, klientów banków, innych pracowników banków odpowiedzialnych za stronę prawną działalności banku. Będzie cennym źródłem wiedzy dla przedsiębiorców, menedżerów, przedstawicieli nauki oraz studentów prawa, administracji, ekonomii.

Wykaz skrótów 33

Słowo wstępne 45

Ustawa z 29.08.1997 r. – Prawo bankowe (wyciąg)

Rozdział 1
Przepisy ogólne 51
Art. 1. [Zakres ustawy] 51
1. Pojęcie prawa bankowego, prawa bankowego
2. Kryteria wyodrębnienia prawa bankowego prywatnego 54
3. Prawo bankowe prywatne a prawo prywatne „ogólne”, w tym prawo cywilne 54
4. Historia prawa bankowego (wzmianka) i jej wpływ na interpretację przepisów prawa bankowego prywatnego 55
5. Wpływ wielości źródeł prawa bankowego prywatnego na jego interpretację 57
6. Zjawiska wpływające na interpretację prywatnoprawnych przepisów prawa bankowego 59
7. Zasady prawa bankowego 60
Art. 2. [Pojęcie banku] 62
1. Charakter prawny komentowanego przepisu 62
2. Cechy banków 63
3. Formy prawne i typy banków 65
4. Ryzyko w działalności banków 67
Art. 3. [Zastrzeżenie wyrazów „bank” oraz „kasa”] 69
1. Miejsce komentowanego przepisu w systemie prawnym 70
2. Dopuszczalne użycie nazwy „bank” przez podmioty niebędące bankami 71
3. Sankcje za naruszenie zakazu wyrażonego w art. 3 pr. bank. 72
Art. 4. [Definicje] 74
1. Zagadnienia ogólne 80
2. Definicje podmiotowe 81
3. Definicje przedmiotowe 83
4. Definicje powiązań między podmiotami 85
Art. 5. [Czynności bankowe] 92
1. Zagadnienia ogólne, pojęcie czynności bankowych 93
2. Typologia czynności bankowych 95
3. Typologia czynności bankowych banków hipotecznych 102
4. Typologia czynności bankowych banków spółdzielczych 104
5. Skutki prawne zaliczenia danej czynności do czynności bankowych 105
Art. 6. [Pozostała działalność banków] 114
1. Zagadnienia ogólne 115
2. Typologia czynności „okołobankowych” 116
3. Inne czynności prawne wykonywane przez banki 119
Art. 6a. [Powierzanie działalności bankowej podmiotom zewnętrznym] 119
1. Uwagi wstępne 123
2. Powierzenie czynności bankowych innym podmiotom zewnętrznym – pojęcie outsourcingu bankowego 123
3. Istota i treść umowy agencyjnej „outsourcingowej” 125
4. Zakres czynności zlecanych przez banki podmiotom zewnętrznym 127
5. Warunki powierzania wykonywania czynności bankowych podmiotom zewnętrznym 129
6. Wyłączenia w zakresie „outsourcingu bankowego” 131
7. Zakres „podoutsourcingu bankowego” 132
8. Tajemnica bankowa a umowa outsourcingu 132
Art. 6b. [Zakres odpowiedzialności insourcera] 133
1. Uwagi wstępne 134
2. Zakaz ograniczania i wyłączania odpowiedzialności podmiotu zewnętrznego za nienależyte wykonanie albo niewykonanie umowy outsourcingu 134
3. Zakaz wyłączenia czy ograniczenia odpowiedzialności banku za szkody wyrządzone klientom wskutek nienależytego wykonania albo niewykonania umowy outsourcingu 135
Art. 6c. [Warunki outsourcingu] 137
1. Uwagi wstępne 139
2. Warunki powierzenia podmiotom zewnętrznym wykonywania czynności bankowych w ramach umów outsourcingu 139
3. Kompetencje KNF w przypadku umów outsourcingu 141
Art. 6d. [Zezwolenie KNF na outsourcing] 143
1. Uwagi wstępne 144
2. Umowa outsourcingu zawarta z przedsiębiorcą zagranicznym – warunki uzyskania zezwolenia KNF 144
3. Przyczyny odmowy wydania zezwolenia oraz cofnięcia zezwolenia 145
Art. 7. [Forma czynności bankowych] 146
1. Uwagi wstępne 147
2. Postać elektroniczna oświadczeń woli składanych w związku z dokonywaniem czynności bankowych oraz skutki prawne złożenia oświadczenia w postaci elektronicznej 148
3. Informatyczny nośnik informacji jako postać elektroniczna dokumentów związanych z czynnościami bankowymi 153
4. Szczegółowe zasady dotyczące sporządzania dokumentów, określające sposób tworzenia, utrwalania, przekazywania, przechowywania i zabezpieczania dokumentów związanych z czynnościami bankowymi 156
5. Usługi związane z zabezpieczeniem dokumentów sporządzonych na informatycznych nośnikach danych 157
Art. 7a. [Terminowe operacje finansowe a przepisy o grach hazardowych] 158
1. Miejsce komentowanego przepisu w systemie prawa 158
2. Pojęcie „terminowe operacje finansowe” 160
Art. 8. [Płynność płatnicza banku] 162
1. Miejsce komentowanego przepisu w systemie prawa 162
2. Treść obowiązku banków utrzymywania płynności płatniczej 164

Rozdział 3
Rachunki bankowe 165
Art. 49. [Podstawowe rodzaje rachunków bankowych] 165
1. Definicje rachunku bankowego, umowy rachunku bankowego, poszczególnych rodzajów rachunku bankowego 167
2. Miejsce przepisów o umowie rachunku bankowego w systemie prawnym, interpretacja tych przepisów 168
3. Charakterystyka umów rachunku bankowego 170
4. Wpis na rachunek bankowy 178
5. Rachunek rodzinny 183
Art. 50. [Zakres swobody posiadacza rachunku w dysponowaniu środkami] 189
1. Swoboda dysponowania środkami pieniężnymi zgromadzonymi na rachunku bankowym 189
2. Ograniczenia swobody dysponowania środkami pieniężnymi 190
3. Szczególna staranność banku w zakresie zapewnienia bezpieczeństwa przechowywanych środków pieniężnych 192
Art. 51. [Rachunek wspólny] 194
1. Posiadacze rachunku wspólnego 194
2. Relacje między współposiadaczami a bankiem, między współposiadaczami a osobami trzecimi oraz relacje wewnętrzne między współposiadaczami 197
Art. 51a. [Rachunek wspólny osób fizycznych] 202
1. Zagadnienia ogólne 202
2. Rachunek wspólny a śmierć współposiadacza – osoby fizycznej 204
Art. 51b. [Rachunek wspólny dla jednostek samorządu terytorialnego] 207
1. Charakter prawny przepisu 207
2. Jednostki samorządu terytorialnego 207
3. Szczególne elementy treści umowy rachunku wspólnego dla jednostek samorządu terytorialnego 208
Art. 51c. [Rachunek wspólny dla stron umowy o współpracy] 209
1. Miejsce komentowanego przepisu w systemie prawa 210
2. Sytuacja prawna operatora i pozostałych stron umowy o współpracy 210
Art. 52. [Forma i elementy treści umowy rachunku bankowego] 212
1. Relacja między art. 52 pr. bank. a przepisami Kodeksu cywilnego o umowie rachunku bankowego i ustawy o usługach płatniczych o rachunkach płatniczych 213
2. Forma zawarcia, zmiany i rozwiązania umowy rachunku bankowego 214
3. Treść umowy rachunku bankowego 217
Art. 52a. [Rachunek rodzinny] 225
1. Charakter prawny komentowanego przepisu 226
2. Szczególne elementy treści umowy rachunku rodzinnego 226
Art. 53. [Dokumenty potwierdzające zawarcie umowy rachunku oszczędnościowego] 227
1. Zagadnienia ogólne 228
2. Zastosowanie do dokumentów wskazanych w art. 53 pr. bank. przepisów o papierach wartościowych 228
3. Zagadnienia szczegółowe 229
Art. 54. [Ochrona wkładu oszczędnościowego przed egzekucją] 231
1. Miejsce komentowanego przepisu w systemie prawnym 232
2. Cele komentowanego przepisu 233
3. Zagadnienia szczegółowe 234
Art. 54a. [Środki pieniężne na rachunkach wolne od zajęcia] 236
1. Cele komentowanego przepisu 237
2. Zakres zastosowania i zakres normowania przepisu 238
Art. 54b. [Wyłączenie spod zajęcia środków na rachunku będącym przedmiotem blokady rachunku podmiotu kwalifikowanego] 240
1. Zagadnienia ogólne 240
2. Rachunek, który może zostać objęty blokadą 240
3. Przesłanki i skutki blokady 241
4. Wadliwość blokady i odpowiedzialność z tego tytułu 243
Art. 55. [Wypłata środków z rachunku oszczędnościowego po śmierci wkładcy] 244
1. Zagadnienia ogólne 245
2. Wypłata kosztów pogrzebu 246
3. Zwrot nienależnych świadczeń rentowych 248
4. Treść wniosku organu rentowego, odpowiedzialność za szkody spowodowane zwrotem 251
Art. 56. [Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci] 252
1. Wprowadzenie 254
2. Uwagi ogólne 255
2.1. Ratio legis dyspozycji na wypadek śmierci i instytucje zbliżone w innych systemach prawnych 255
2.2. Charakter prawny dyspozycji na wypadek śmierci 257
2.3. Essentialia negotii dyspozycji na wypadek śmierci 261
2.4. Moment wywarcia skutków prawnych przez dyspozycję i jej odwołalność 265
2.5. Bezwzględny charakter art. 56 pr. bank. 267
2.6. Odpowiednie stosowanie przepisów o testamencie 267
2.7. Dyspozycja na wypadek śmierci wkładem i oszczędnościami w SKOK 268
2.8. Krąg osób uprawnionych do złożenia dyspozycji na wypadek śmierci 268
3. Beneficjenci dyspozycji na wypadek śmierci 272
4. Maksymalna kwota dyspozycji 277
4.1. Uwagi ogólne 277
4.2. Ustalanie górnej granicy dyspozycji w przypadku walut obcych 279
4.3. Maksymalna kwota dyspozycji a wielość dyspozycji 280
4.4. Maksymalna kwota dyspozycji a wielość beneficjentów 282
4.5. Wysokość wypłaty dyspozycji a długi posiadacza rachunku 283
4.6. Wysokość wypłaty z tytułu dyspozycji na wypadek śmierci a zgromadzenie na rachunku bankowym kwot nienależnych dysponentowi 283
4.7. Dyspozycja na wypadek śmierci a wypłaty na podstawie art. 55 pr. bank. 284
4.8. Podsumowanie 285
5. Dyspozycja na wypadek śmierci a prawo spadkowe 285
5.1. Uwagi ogólne 285
5.2. Dyspozycja na wypadek śmierci a ustalanie zachowku 287
5.3. Dyspozycja na wypadek śmierci a ustalanie schedy spadkowej 288
5.4. Dyspozycja na wypadek śmierci a odpowiedzialność za długi spadkowe 291
5.5. Forma i sposób złożenia dyspozycji na wypadek śmierci 292
6. Bezskuteczność względna dyspozycji na wypadek śmierci 295
6.1. Możliwość zastosowania przepisów o skardze pauliańskiej 295
6.2. Możliwość zastosowania przepisów Prawa upadłościowego i Prawa restrukturyzacyjnego 296
7. Skutki wypłaty osobom nieuprawnionym lub wyższych kwot niż należne 298
7.1. Wykładnia art. 56 ust. 4 pr. bank. 298
7.2. Przekroczenie limitu ustawowego z innych przyczyn niż wskazane w art. 56 ust. 4 pr. bank. 300
7.2.1. Odpowiedzialność z tytułu bezpodstawnego wzbogacenia 300
7.2.2. Odpowiedzialność odszkodowawcza 301
8. Przedawnienie 303
9. Opodatkowanie dyspozycji na wypadek śmierci 305
10. Wydanie dyspozycji w sprzeczności z wymaganiami wskazanymi w art. 56 pr. bank. 306
11. Uwagi intertemporalne 307
Art. 56a. [Obowiązek poinformowania o możliwości wydania dyspozycji wkładem na wypadek śmierci; obowiązki informacyjne wobec osób wskazanych w dyspozycji] 308
1. Uwagi ogólne 309
1.1. Wprowadzenie 309
1.2. Uwagi intertemporalne 310
2. Obowiązek informacyjny względem posiadacza rachunku bankowego 311
2.1. Uwagi ogólne 311
2.2. Moment powstania obowiązku przekazania informacji 312
2.3. Forma i sposób przekazania informacji 312
2.4. Treść informacji 314
2.5. Skutki zaniechania przez bank wypełnienia obowiązku informacyjnego lub podania informacji błędnej 314
3. Obowiązki informacyjne banku po śmierci posiadacza rachunku 316
3.1. Uwagi ogólne 316
3.2. Sposób przekazania informacji beneficjentom 318
3.3. Obowiązek wkładcy wskazania danych beneficjenta i jego zakres 320
3.4. Treść przekazanej informacji 321
3.5. Skutki zaniechania poinformowania beneficjentów o dyspozycji lub przekazania informacji błędnej 322
Art. 57. [Wyłączenie stosowania przepisów o dyspozycji na wypadek śmierci i wypłatach po śmierci wkładcy w przypadku rachunków wspólnych] 324
Art. 58. [Rachunek oszczędnościowy małoletniego] 325
1. Miejsce komentowanego przepisu w systemie prawa 325
2. Zastosowanie art. 58 pr. bank. do osób ubezwłasnowolnionych 327
3. Artykuł 58 pr. bank. a przepisy Kodeksu cywilnego i Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego o przedstawicielstwie ustawowym 329
4. Zakres swobodnego dysponowania 330
Art. 59. [Rachunek powierniczy] 331
1. Umowa rachunku powierniczego sensu stricto a umowa rachunku powierniczego sensu largo 332
2. Umowa rachunku powierniczego a umowa powiernicza 335
3. Mieszkaniowe rachunki powiernicze 335
Art. 59a. [Wygaśnięcie umowy rachunku bankowego] 336
1. Uwagi wstępne 338
2. Zakres podmiotowy i przedmiotowy regulacji 339
2.1. Zakres podmiotowy 339
2.2. Zakres przedmiotowy 341
3. Rozwiązanie umowy rachunku bankowego 343
3.1. Śmierć posiadacza rachunku bankowego 343
3.2. Bezczynność posiadacza rachunku 345
3.2.1. Uwagi ogólne 345
3.2.2. Umowa rachunku bankowego zawarta na czas oznaczony nie dłuższy niż 10 lat 347
3.2.3. Umowa rachunku bankowego zawarta na czas oznaczony dłuższy niż 10 lat 348
3.2.4. Uwagi końcowe 348
3.3. Skutki śmierci posiadacza rachunku bankowego lub jego bezczynności 350
4. Fikcja przedłużenia umowy i oprocentowanie środków po rozwiązaniu lub wygaśnięciu umowy 352
5. Zagadnienia intertemporalne 357
6. Odpowiedzialność banku 359
Art. 59b. [Obowiązek ustalenia, czy żyje posiadacz rachunku] 360
1. Uwagi wprowadzające 360
2. Zakres stosowania 360
3. Obowiązki banku 362
4. Zagadnienia intertemporalne 364
5. Odpowiedzialność banku 365
Art. 59c. [Dalsze prowadzenie rachunku bankowego zmarłego przedsiębiorcy] 365
1. Uwagi wprowadzające 366
2. Zakres przedmiotowy komentowanego przepisu 366
3. Skutki śmierci posiadacza rachunku 367
4. Uprawnienia zarządcy sukcesyjnego 368
5. Obowiązki informacyjne zarządcy sukcesyjnego 370
6. Zagadnienia intertemporalne 371
Art. 60. [Rozwiązanie umowy rachunku bankowego z mocy prawa] 372
1. Charakter prawny przepisu 372
2. Nieokreślenie kwoty minimalnej w umowie 372
3. Zastosowanie art. 60 pr. bank. do rachunków konsumentów 373
4. Kwestie szczegółowe 373
Art. 61. [Ochrona wkładcy w razie utraty dokumentów związanych z rachunkiem bankowym] 374
1. Cel i zakres art. 61 ust. 1 pr. bank. 374
2. Zastosowanie art. 61 ust. 2 pr. bank. 377
Art. 62. [Umarzanie w toku egzekucji utraconych dokumentów] 378
1. Zakres zastosowania komentowanego przepisu 378
2. Procedura umorzenia 379

Rozdział 4
Rozliczenia pieniężne przeprowadzane za pośrednictwem banków 380
Art. 63. [Formy rozliczeń za pośrednictwem banków] 380
1. Uwagi wstępne 381
2. Bankowe rozliczenia pieniężne jako czynność bankowa sensu stricto 382
3. Pojęcie i formy bankowych rozliczeń pieniężnych 386
4. Bankowe rozliczenia gotówkowe 387
5. Bankowe rozliczenia bezgotówkowe 389
Art. 63a. (uchylony). 390
Art. 63b. [Czek gotówkowy] 390
1. Uwagi wstępne 391
2. Pojęcie i istota czeku gotówkowego oraz rodzaje czeków 391
3. Charakter zobowiązania czekowego 393
4. Umowa czekowa 393
5. Zasady realizacji płatności z wykorzystaniem czeku gotówkowego 394
Art. 63c. [Polecenie przelewu] 396
1. Uwagi wstępne 396
2. Pojęcie i istota polecenia przelewu jako jednej z form rozliczenia pieniężnego – bezgotówkowego 397
3. Odpowiedzialność banku za należyte wykonanie polecenia przelewu 398
4. Spełnienie świadczenia w drodze polecenia przelewu 401
5. Polecenie przelewu w świetle ustawy o usługach płatniczych 402
Art. 63d. [Polecenie zapłaty] 405
1. Uwagi wstępne 408
2. Pojęcie i istota polecenia zapłaty 409
3. Warunki stosowania polecenia zapłaty 410
4. Uprawnienie dłużnika do odwołania polecenia zapłaty oraz cofnięcia zgody jako wyraz ochrony dłużnika 412
5. Polecenie zapłaty w ujęciu ustawy o usługach płatniczych 413
Art. 63e. [Czek rozrachunkowy] 415
1. Uwagi wstępne 416
2. Pojęcie i istota czeku rozrachunkowego jako jednej z form rozliczenia bezgotówkowego 417
3. Czek rozrachunkowy jako papier wartościowy 418
4. Przedstawienie czeku rozrachunkowego do zapłaty 418
Art. 63f. [Karty płatnicze] 419
1. Uwagi wstępne 420
2. Pojęcie i rodzaje kart płatniczych 421
3. Umowa o wydanie karty płatniczej 424
4. Rozliczenia pieniężne dokonywane z wykorzystaniem karty płatniczej 425
5. Prawa i obowiązki wydawcy oraz posiadacza karty 425
6. Odpowiedzialność wydawcy karty płatniczej oraz jej posiadacza za nieautoryzowane transakcje dokonane z jej wykorzystaniem 426
Art. 63g. (uchylony). 428
Art. 63h. [Delegacja ustawowa – wzór formularza polecenia przelewu/wpłaty gotówkowej] 428
1. Uwagi wstępne 428
2. Zakres upoważnienia ministra właściwego do spraw instytucji finansowych do wydania rozporządzenia w sprawie wzoru formularza polecenia przelewu oraz wzoru wpłaty gotówki 429
Art. 64. [Solidarna odpowiedzialność banków] 430
1. Uwagi wstępne 430
2. Solidarna odpowiedzialność banków wobec posiadacza rachunku za szkody spowodowane niewykonaniem lub nienależytym wykonaniem polecenia rozliczenia pieniężnego 431
3. Wyłączenie zasady odpowiedzialności solidarnej banków w ujęciu ustawy o usługach płatniczych 433
Art. 65. [Obowiązki banku] 436
1. Uwagi wstępne 436
2. Szczególne obowiązki banku w przypadku dokonywania wypłat z rachunku bankowego – jako konsekwencja wymogu zachowania szczególnej staranności w zakresie zapewnienia bezpieczeństwa przechowywanych środków pieniężnych 437
3. Zakres obowiązku weryfikowania autentyczności i prawdziwości formalnej dokumentu stanowiącego podstawę wypłaty oraz tożsamości osoby dającej zlecenie 439
4. Wypłata środków pieniężnych do rąk nieuprawnionego – zakres odpowiedzialności banku 441
Art. 66. [Przyjmowanie wpłat gotówkowych na rachunki bankowe] 442
1. Uwagi wstępne 442
2. Obowiązek banku przyjmowania wpłat gotówkowych na rachunki bankowe 443
3. Sposoby realizowania wpłat gotówkowych 443
4. Obowiązek banku przeliczania i sortowania banknotów oraz monet pochodzących z wpłat 445
Art. 67. [Izby rozliczeniowe] 447
1. Uwagi wstępne 447
2. Pojęcie i zakres działania izb rozliczeniowych 447
3. Krajowa Izba Rozliczeń 449
4. Rozrachunki międzybankowe 451
5. Fundusz Gwarancyjny 452
Art. 67a. [Ochrona środków na rachunku rozliczeniowym banku] 452
1. Uwagi wstępne 453
2. Pojęcie rachunku rozliczeniowego banku w ujęciu ustawy o ostateczności rozrachunku w systemach płatności i systemach rozrachunku papierów wartościowych oraz zasada nadzoru nad tymi systemami 453
3. Zakres zwolnienia od zajęcia na podstawie sądowego lub administracyjnego tytułu wykonawczego środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku rozliczeniowym banku 454

Rozdział 5
Kredyty i pożyczki pieniężne oraz zasady koncentracji zaangażowań 455
Art. 69. [Umowa kredytu] 455
1. Uwagi wstępne 458
2. Udzielanie kredytu jako czynność bankowa sensu stricto wymieniona w art. 5 ust. 1 pr. bank. 460
3. Pojęcie i istota umowy kredytu 463
4. Treść umowy o kredyt 466
5. Kredyt denominowany lub indeksowany w walucie obcej 469
6. Problematyka umów kredytowych denominowanych lub indeksowanych do innej waluty w świetle wyroku Trybunału Sprawiedliwości 476
7. Rodzaje kredytów 480
8. Szczególne prawa i obowiązki stron umowy o kredyt 481
Art. 70. [Zdolność kredytowa] 482
1. Uwagi wstępne 484
2. Pojęcie zdolności kredytowej. Znaczenie oceny zdolności kredytowej 485
3. Przesłanki przyznania kredytu mimo braku zdolności kredytowej 487
4. Obowiązki podmiotu ubiegającego się o kredyt 488
5. Skutki braku oceny zdolności kredytowej 489
Art. 70a. [Wyjaśnienie dotyczące dokonanej oceny zdolności kredytowej wnioskującego] 490
1. Uwagi wstępne 491
2. Obowiązek banku oraz instytucji upoważnionej ustawowo do udzielania kredytów przedstawienia na wniosek ubiegającego się o kredyt wyjaśnień w zakresie dokonanej oceny zdolności kredytowej 492
Art. 71. [Limity zaangażowań banków] 494
1. Miejsce komentowanego przepisu w systemie prawnym 495
2. Zasady ustalania limitów 495
Art. 72. (uchylony). 498
Art. 73. [Konsorcjum bankowe] 498
1. Zagadnienia ogólne 499
2. Typy konsorcjów kredytowych 499
3. Konsorcjum kredytowe a administrator zastawu i administrator hipoteki 501
Art. 74. [Kontrola banku sprawowana wobec kredytobiorcy] 502
1. Uwagi wstępne 503
2. Obowiązki kredytobiorcy w zakresie udostępniania informacji i dokumentów o stanie finansowym i gospodarczym 503
Art. 75. [Wypowiedzenie umowy kredytu] 505
1. Uwagi wstępne 506
2. Przesłanki wypowiedzenia umowy kredytu przez bank 507
3. Uprawnienie banku do obniżenia kwoty kredytu 509
4. Terminy wypowiedzenia umowy kredytu przez bank 510
5. Wyłączenie uprawnienia do wypowiedzenia umowy kredytu z uwagi na realizację przez kredytobiorcę programu naprawczego 510
Art. 75a. [Termin spłaty kredytu] 512
1. Uwagi wstępne 513
2. Termin spłaty kredytu zastrzeżony na rzecz obu stron albo jednej ze stron 513
3. Wypowiedzenie umowy kredytu przez kredytobiorcę 515
Art. 75b. [Spłata kredytu bezpośrednio w walucie obcej] 516
1. Uwagi wstępne 516
2. Zakaz ponoszenia przez kredytobiorcę dodatkowych kosztów w związku z uprawnieniem wynikającym z art. 69 ust. 3 pr. bank. 517
3. Pożyczki pieniężne denominowane lub indeksowane do waluty obcej 519
Art. 75c. [Wezwanie do dokonania spłaty; restrukturyzacja zadłużenia] 519
1. Uwagi wstępne 520
2. Wezwanie do spłaty w przypadku opóźnienia kredytobiorcy w spłacie zobowiązań wynikających z umowy kredytu 521
3. Restrukturyzacja zadłużenia 522
4. Odrzucenie przez bank wniosku o restrukturyzację 523
Art. 76. [Oprocentowanie kredytu] 524
1. Uwagi wstępne 525
2. Wymóg określenia w umowie kredytu zasad oprocentowania kredytu 525
3. Wymóg powiadamiania kredytobiorcy i poręczyciela o każdej zmianie stopy procentowej kredytu 528
4. Sposób powiadamiania 529
Art. 76a. [Zwłoka kredytobiorcy w spłacie kredytu] 529
1. Uwagi wstępne 529
2. Zakres obowiązku banku powiadomienia o opóźnieniu kredytobiorcy w spłacie kredytu wobec osób zobowiązanych z tytułu udzielonego zabezpieczenia 530
3. Skutki niedochowania przez bank obowiązku powiadamiania o opóźnieniu kredytobiorcy w spłacie kredytu wobec osób zobowiązanych z tytułu udzielonego zabezpieczenia 532
Art. 77. [Dodatkowa prowizja banku] 533
1. Uwagi wstępne 534
2. Pojęcie prowizji i jej rodzaje 534
3. Prowizja od niewykorzystanego kredytu 535
Art. 77a. [Zlecenie udzielenia kredytu osobie trzeciej] 536
1. Uwagi wstępne 536
2. Bankowy mandat kredytowy – pojęcie 537
3. Istota umowy zlecenia udzielenia kredytu 537
4. Skutki prawne udzielenia bankowego mandatu kredytowego 539
5. Forma udzielenia bankowego mandatu kredytowego 539
Art. 78. [Umowa pożyczki pieniężnej] 540
1. Uwagi wstępne 540
2. Udzielanie pożyczek pieniężnych jako czynność bankowa sensu largo 540
3. Istota umowy pożyczki pieniężnej 542
4. Zabezpieczenia spłaty pożyczki pieniężnej 543
5. Oprocentowanie bankowej pożyczki pieniężnej 545
6. Pożyczki denominowane lub indeksowane do waluty obcej 545
Art. 78a. [Kredyt konsumencki udzielany przez bank] 546
1. Uwagi wstępne 547
2. Cel i zakres tej szczególnej regulacji w zakresie kredytów konsumenckich 548
3. Umowa kredytu konsumenckiego – pojęcie 551
4. Szczególne uprawnienia konsumenta w ujęciu przepisów ustawy o kredycie konsumenckim 553

Rozdział 6
Gwarancje bankowe, poręczenia i akredytywy 554
Art. 80. [Zlecenie dokonania określonych czynności bankowych] 554
1. Uwagi wstępne 555
2. Zlecenie dokonania czynności 556
3. Poręczenie 559
3.1. Konstrukcja prawna 559
3.2. Przedmiot świadczenia 562
4. Gwarancja bankowa i akredytywa – odesłanie 564
Art. 81. [Istota gwarancji bankowej] 564
1. Stosunek prawny gwarancji bankowej 564
1.1. Uwagi ogólne 564
1.2. Trójkąt gwarancyjny 566
1.3. Gwarancja bankowa a inne stosunki prawne 568
1.4. Strony gwarancji bankowej 571
1.5. Essentialia negotii gwarancji bankowej 572
1.5.1. Uwagi ogólne 572
1.5.2. Warunki wypłaty gwarancji 574
1.5.3. Świadczenie z gwarancji 578
1.6. Charakterystyka gwarancji bankowej 581
1.6.1. Uwagi ogólne 581
1.6.2. Abstrakcyjny charakter gwarancji bankowej 582
1.6.3. Nieakcesoryjny charakter gwarancji bankowej 589
1.6.4. Roszczenia z gwarancji bankowej a roszczenia ze stosunku podstawowego 591
1.7. Udzielenie i zmiana gwarancji bankowej 593
1.7.1. Jednostronny charakter gwarancji bankowej 593
1.7.2. Zmiana stosunku prawnego gwarancji bankowej 595
1.7.3. Wygaśnięcie gwarancji bankowej 596
1.8. Forma gwarancji bankowej 597
1.9. Roszczenia regresowe banku-gwaranta w przypadku spełnienia świadczenia z gwarancji 598
1.10. Stosowanie przepisów Kodeksu cywilnego i innych przepisów prawa 599
1.11. Przedawnienie roszczeń z gwarancji bankowej 600